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下一個十年 怎么才能“躺著賺錢”?

  在羅振宇2019-2020年的跨年演講中,一個數字被拿出來專門探討——73%;2018年,中國居民可支配收入中,73%是勞動所得。換句話說,用錢生錢的人占少數。

  說好的“睡后收入”、“躺著賺錢”呢?

  殘酷的是,原來的那些理財方式一個比一個“不能打”——網貸暴雷、房市低迷,股市仍然徘徊在3000點。

  按照理財新規,銀行的理財產品也正在從過去的“剛性兌付”加速向“凈值化”轉型:銀行不再承諾預期收益;但好處是,扣除銷售管理費等費用后,投資運作收益可以全部歸客戶所有。

  個人“閉著眼睛買都能賺錢”的理財時代結束了。那么問題來了,下一個十年,如何讓自己更專業地攫取浮動性高收益呢?

  互聯網巨頭們比你還著急尋找答案。

  2019年底,證監會公布了第二批基金投顧試點資格名單,騰訊和螞蟻金服均在列——他們在為新的理財服務獲取入場券。

  作為新型的資管類牌照,基金投顧的業務模式從“產品銷售導向”轉向了“財富管理增值導向”。簡單地說,傳統的基金銷售是賣方投顧,基金公司賺取的是基金的申購費、贖回費、管理費等費用,所以基金公司的訴求是將基金規模做大,賺取更多相關費用,這與投資者想要收益的目標不完全一致。

  新的基金投顧業務強調為客戶提供基金理財規劃服務,而不是一味地做大基金規模賺取管理費等。

  事實上,隨著各種寶寶產品的普及,互聯網理財需求進入爆發期。CNNIC第44次調查報告顯示,截至2019年6月,國內互聯網理財用戶規模達1.7億,較2018年底增長1835萬,占網民整體的19.9%。

  中國信息通信研究院預測,2020年國內互聯網理財規模將達15.5萬億元。

  但隨著P2P等個人理財渠道退出市場,BATJ等為代表的互聯網巨頭成為互聯網理財市場上為數不多的玩家。

  他們正在排兵布陣,睜食新時代的萬億蛋糕。

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  互聯網巨頭的紅利來了

  互聯網理財的人數、規模在上升,但渠道在發生劇烈變化。

  曾經占據了互聯網理財大半壁江山的網貸正在收縮。2017年是網貸行業由盛轉衰的轉折之年。

  據網貸之家統計,2017年全年,網貸行業成交量達到了28048.49億元,相比2016年的20638.72億元增長了35.9%。在最高峰時,網貸行業一個月的成交規模高達2537億元。

  不過隨著2017年下半年網貸行業問題頻現,加上監管趨嚴,2018年、2019年的網貸行業成交大幅下滑。2018年全年成交量為1.8萬億元,同比下降36%,投資人數也在減少了近400萬人。

  2019年,網貸行業進一步被摧古拉朽。據最新的數據,2019年以來網貸行業成交規模連續12個月下滑,11月份成交規模只有506億,不足高峰期的兩成。

  在網貸之外,過去吸金的一些理財渠道諸如虛擬貨幣交易也進入低迷期。今年以來深圳、北京、上海等地發布公告,對轄內虛擬貨幣交易活動進行全面摸底排查,嚴厲打擊虛擬貨幣交易行為。

  近期央行也表示,將對虛擬貨幣業務活動進行要加大監管防控力度,打擊虛擬貨幣交易,持續監測,一經發現立即處置,打早打小,防患于未然。

  在這種情況下,炒幣不再是正常的理財途徑。同時,由于幣價普遍走低,用戶也逐漸失去了熱情,各種炒幣群日漸冷清。“現在炒幣的群跟被埋了一樣,只有暴漲才能復活群友”,一位比特幣大V感慨。

  “炒房”理財逐漸變得不再可行。在“房住不炒”的背景下,各地調控房價的效果已經顯現。據統計,2019年前11個月,全國各地發布調控570次左右,不少熱點城市的房價出現下跌。以北京為例,按照國家統計局的數據,自2017年3月份以來,北京二手房價格已經下跌超8%;自2019年6月份以來,已連續6個月下跌。

  “最近三個月,一單沒開”一位北京房產中介稱,今年行情格外冷清,絕大多數經紀人都在“打醬油”,新人入職一個月都堅持不了,還在堅持的大都是在2015—2016年賺到錢的人。

  炒房資金正在流出這個行業!度讨袊返膱蟾娣Q,在“炒房”氛圍濃厚的江浙地區,已經有不少人士將房產變現,因為調控越來越緊,后續賺錢空間有限。

  在多個投資渠道受限的情況下,個人理財資金越來越多地被轉移到互聯網巨頭的理財平臺上。

  來看騰訊和螞蟻金服的數據。截至2019年Q3,騰訊“理財通”的總客戶資產達8000億元,相比2018年底的6000億元增長33%。螞蟻金服旗下余額寶的資產規模也在2019年第三季度出現回升,從1.03萬億份增長至1.05萬億份。

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  拿牌照、搞合作

  面對急需出口的個人理財需求,互聯網巨頭們紛紛排兵布陣,爭搶新時代的蛋糕。第一步就是獲取牌照。

  2019年12月中下旬,證監會第二批基金投顧試點資格名單公布,螞蟻金服旗下的螞蟻基金、騰訊旗下的騰安基金位列名單之中。這意味著,螞蟻、騰訊兩家巨頭已經拿到開展基金投顧試點的“入場券”。

  據不完全統計,此前通過投資或并購等方式,百度、阿里巴巴、騰訊、京東在金融領域獲得牌照已達40張。

  目前,阿里巴巴旗下螞蟻金服在金融業務領域已經獲得包括銀行、保險、第三方支付、基金、證券、保理、小貸、香港虛擬銀行牌照等領域的12牌照;而騰訊也手握銀行、虛擬銀行、保險、券商、基金、第三方支付、小額貸款等11個牌照。

  百度則在銀行、保險、基金、第三方支付、消費金融、小額貸款、企業征信領域持牌8個牌照。

  京東則擁有虛擬銀行、保險、商業保理、基金、第三方支付、小貸、企業征信等9個牌照。

  互聯網巨頭的牌照布局

  除此之外,字節跳動、美團、滴滴三家小巨頭也有一些牌照。

  比如,字節跳動在2018年以收購北京華夏保險經紀有限公司的方式獲得了保險經紀牌照;收購北京金美林投資顧問有限公司獲得證券投顧牌照。

  美團則手握支付、小貸、民營銀行、以及保險、企業征信、商業保理6張金融業務牌照,滴滴擁有保險、商業保理、第三方支付、小額貸款、融資租賃、融資擔保拍牌照。

  另外小米、蘇寧、國美、攜程等也在拿了不少牌照。據《零壹財經》統計,蘇寧手中擁有13張牌照,接近全牌照布局;國美、小米、360分別擁有10張、7張和5張牌照。

  除了自己手握牌照開展業務之外,為了適應競爭的需要,互聯網巨頭們在金融方面更加開放了,與傳統銀行、基金公司大力開展合作。

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